房贷84万贷款30年支付利息72万到底划不划算?

2019-03-26 16:20栏目:贷款
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  近期,网上一片名为《房贷84万,贷款30年,房贷利息72万,选择到底是对还是错?》的文章火了。这引起了不少人的共鸣,面对不高的收入和高企的房价,绝大多数人都沦为“房奴”,每个月承担着月供不说,到头来仔细算算,房款算上利息还翻了倍。

  1、明确职业规划和人生目标。听起来好像很宏观,很大,但这个目标的落地可以实实在在地影响你未来几十年的经济状况。以笔者身边一朋友小A为例吧。老家是中部某省省会城市,毕业3年,一直呆在深圳工作。目前薪资水平15k,到手约13k左右。眼瞅着就快到谈婚的年龄,由于入了深户,于是便以母亲的名义于2017年在老家购房一套,贷款期限18年,月供约3900。按照他的规划,一方面,他已在深圳申请安居房,等再工作几年批下来的话,卖掉老家的房付安居房的首付;另一方面,如果自己希望回老家发展,至少也有个新房,别等几年以后老家的都买不起了。

  这样都规划好的话,购房与否就不再只是利息多少的问题了,而是关乎你未来的发展。假设你明确在深圳发展,那么月供肯定高,相应的利息也会不少,这是没有办法的;像小A在老家的房子,贷款本金约62万,利息约21万,总体来看压力并不大。所以不管你是在哪工作,在哪买房,笔者认为将购房计划纳入到自己的人生规划中,而不是无视当下经济压力匆忙上车的话,可以减轻不少房贷压力。

  2、货币具有时间价值,天经地义。其实总体来看,房贷利率不算太高,以3月1日的基准利率,5年期以上的贷款利率是4.9%,而一般贷款加权平均利率缺高达6.19%,如果算上P2P和民间借贷的话,成本就更高了。所以既然货币具有时间价值,那么贷款生息,时间很长的话,即使利息超过了本金,那也是你应当付出的溢价。

  3、货币在持续贬值。30年后的房产到底会升值还是贬值多少,我们不得而知,但我们确定的是以目前的贬值速度,30年后的货币贬值程度是惊人的,而这还不算上经济危机造成的货币暴跌。数据说话,咱们以官方公布的CPI保守计算通胀,1978年以来的CPI数据如下图:

  假设以1978年为基准,基准点是100,通过计算我们得知:到了1988年,通胀水平已经到达176.78。简单点说,原先只需要花100块就能买到的东西,10年后需要花176块钱。如果换成万元的话,反过来折算可知:

  也就是说,如果你在08年以1万块每平买一套房的话,那么到现在不考虑房价涨跌,仅考虑贬值的话,“房价”也已经“涨”到了1.22万。放在房贷里,随着货币的贬值,相同金额货币的购买力也是在不断下降的,所以如果考虑实际通胀率的话,即使利息几乎等于本金,也不至于太亏。

  好好做投资。刚刚说了那么多,虽然考虑到贬值,但银行也不是慈善机构,利息肯定是利润来源,在赌未来货币贬值和房产升值方面,你永远没有银行精明。所以,一旦你选择了按揭买房,那就必须要承担利息。因此,如果投资收益率能刚好赶上房贷利率的话,说明你的按揭买房还是比较划算的。

  总结:房贷利率是影响房价走势的最关键指标之一,它的多少直接决定了你未来几十年的经济压力有多大。如今面临日益高涨的房价,购房者不得不利用金融杠杆,也就是房贷才能上车。那既然使用了银行的钱,银行自然也要分一杯羹。有人觉得利息太高压力大,其实只是你占用资金的时间太长,如果能在期间做好投资,再搭上通胀这趟顺风车,你的生活品质或许并不会因此而大幅下降。

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